Laiku apmokėję sąskaitas, turėdami stabilias pajamas ir pasigirdami geru kredito balu, negausite hipotekos paskolos, jei skolintojas nuspręs, kad gyvenate per arti krašto.



Hipotekinių paskolų pasaulyje jūsų atstumas nuo ribos matuojamas pagal jūsų skolos ir pajamų santykį, kuris, paprasčiau tariant, yra jūsų būsto išlaidų ir mėnesinių skolinių įsipareigojimų palyginimas su tuo, kiek uždirbate.

Žinoti savo DTI yra taip pat svarbu, kaip žinoti savo kredito balą, kai ruošiatės kreiptis dėl būsto paskolos, sako Edas Conarchy, hipotekos planuotojas ir investicijų patarėjas.





Žmonės taip susitelkę į savo kredito balus ir mažas palūkanų normas, kad pamiršta pažvelgti į bendrą savo finansų vaizdą, sako Conarchy. Jūsų skolos ir pajamų santykis… gali turėti įtakos tam, ar pirmiausia gausite hipoteką, ar ne.

Vietnamo kava San Jose

Kreipdamiesi dėl hipotekos, skolintojai atsižvelgia į dviejų tipų skolos ir pajamų santykį:



  • Pradinis santykis, dar vadinamas būsto koeficientu, parodo, kokia procentinė dalis jūsų pajamų būtų skirta jūsų būsto išlaidoms, įskaitant mėnesinę hipotekos įmoką, nekilnojamojo turto mokesčius, būsto savininko draudimą ir asociacijos mokesčius.

  • Galutinis koeficientas parodo, kokia jūsų pajamų dalis reikalinga visiems mėnesiniams skoliniams įsipareigojimams padengti. Tai apima kredito kortelių sąskaitas, paskolas automobiliui, vaiko išlaikymą, studentų paskolas ir bet kokias kitas jūsų kredito ataskaitoje nurodytas skolas, kurioms reikia mokėti kas mėnesį, taip pat hipotekos mokėjimus ir kitas būsto išlaidas.



    Norėdami apskaičiuoti pradinį santykį, sudėkite numatomas būsto išlaidas ir padalykite sumą iš to, kiek uždirbate kiekvieną mėnesį neatskaičius mokesčių (bendrosios mėnesio pajamos). Padauginkite rezultatą iš 100 ir tai bus jūsų DTI santykis. Jei visos su būstu susijusios išlaidos sudaro 1 000 USD, o mėnesinės pajamos yra 3 000 USD, jūsų DTI yra 33 proc.

    Norėdami nustatyti galutinį santykį, sudėkite mėnesines skolos išlaidas su būsto išlaidomis ir padalykite rezultatą iš mėnesinių bendrųjų pajamų. Tarkime, kad kiekvieną mėnesį mokate 200 USD už paskolą automobiliui, 50 USD studentų paskolų ir apie 100 USD kredito kortelių sąskaitas. Tai sudaro iki 1350 USD mėnesinės skolos, įskaitant būsto išlaidas. Remiantis 3000 USD mėnesinėmis pajamomis, jūsų galutinis santykis būtų 45 procentai.



    Skolintojai paprastai sako, kad idealus priekinės dalies santykis turėtų būti ne didesnis nei 28 proc., o atgalinis santykis turėtų būti 36 proc. arba mažesnis. Iš tikrųjų, atsižvelgiant į kredito balą, santaupas ir pradinį įnašą, skolintojai gali priimti didesnius koeficientus.

    Įprastų paskolų atveju dauguma skolintojų daugiausia dėmesio skiria jūsų galutiniam santykiui, sako Mattas Hackettas, Niujorko „Equity Now“ draudimo vadovas.



    Pasak jo, daugeliui įprastų paskolų skolos ir pajamų santykis turi būti ne didesnis kaip 45 proc., tačiau kai kurie skolintojai sutiks su net 50 proc., jei skolininkas turi kompensuojančių veiksnių, pavyzdžiui, taupomąją sąskaitą, kurios likutis lygus šešiems mėnesiams. “ vertės būsto išlaidų.

    yra lova vonia ir ne tik išeina iš verslo

    Federalinės būsto administracijos paskoloms rekomenduojama skolos ir pajamų riba yra 31 procentas priekyje ir 43 procentai galinio santykio. Tačiau, atsižvelgiant į tam tikrus kompensuojančius veiksnius, FHA automatizuota patvirtinimo sistema priima net 46,99 būsto išlaidų ir 56,99 viso nugaros santykio koeficientą, sako Hackett.

    Stengiuosi nuo jų laikytis atokiai, sako jis. Nesuprantu, kaip galima atlikti mokėjimus, kai 57 procentai jūsų pajamų jau praėjo. Turite atsiminti, kad šie skaičiai neatsižvelgia į jūsų komunalines paslaugas, kabelį, telefoną ir visas kitas išlaidas.

    Akivaizdžiausias ir lengviausias būdas sumažinti skolos ir pajamų santykį yra sumokėti dalį skolos. Tačiau dauguma žmonių neturi tam pinigų, kai ruošiasi gauti būsto paskolą, nes didžioji jų santaupų dalis dažnai skiriama pradiniam įnašui ir uždarymo išlaidoms padengti.

    Jei manote, kad galite sau leisti hipoteką, kurią planuojate gauti, bet jūsų DTI viršija ribą, bendras pasirašytojas gali padėti išspręsti jūsų problemą.

    Paskolos gavėjai gali turėti galimybę bendrai pasirašyti savo hipoteką dėl FHA paskolų. Skirtingai nuo įprastų paskolų, FHA bendradarbiai neprivalo gyventi namuose su skolininku, tačiau jie turi parodyti pakankamai pajamų ir gerą kreditą.

    Kartais bendras pasirašytojas nėra atsakymas, sako Concarchy.

    moterų tinklinio olimpinių žaidynių tvarkaraštis

    Vien todėl, kad galite gauti patvirtinimą, nereiškia, kad turėtumėte gauti patvirtinimą, sako jis. Jei jūsų DTI yra per didelis, galbūt laikas žengti žingsnį atgal ir susitvarkyti savo finansus prieš imantis hipotekos.

    šią savaitę

    30 metų fiksuotos palūkanų normos hipoteka nukrito iki 4,69 procento nuo 4,79 procento praėjusią savaitę, ty 10 bazinių punktų. Bazinis taškas yra šimtoji 1 procentinio punkto dalis.
    Panašiu keliu buvo ir 15 metų fiksuotų palūkanų hipoteka – nuo ​​3,9 procento sumažėjo 8 baziniais punktais iki 3,82 procento. Kitas fiksuotų palūkanų būsto paskolų produktas – didžiulės būsto paskolos – sumažėjo 7 baziniais punktais iki 5,2 procento. „Jumbo“ paskolos paprastai yra didesnės nei 417 000 USD.
    Reguliuojamo dydžio hipotekos taip pat sumažėjo, o populiarioji 5/1 ARM kaina buvo 3,4 proc., palyginti su 3,49 proc. praėjusią savaitę. Taikant 5/1 ARM, norma yra fiksuota pirmuosius penkerius metus, o vėliau koreguojama kasmet.




  • Redaktoriaus Pasirinkimas